7% 이상 고금리 대출을 갚느라 힘드신 소상공인 사장님들께 희소식이 있습니다. 2026년 소상공인 대환대출을 통해 연 4.5% 고정금리로 갈아탈 수 있는데요, 신청 자격과 방법을 정리해봅니다.
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소상공인 대환대출이란
소상공인 대환대출은 중·저신용 소상공인이 보유한 고금리 대출이나 만기연장에 어려움이 있는 대출을 저금리 장기분할상환 대출로 전환해주는 정책자금입니다.
고금리 시대에 이자 부담이 만만치 않은데, 기존 대출을 연 4.5% 고정금리로 바꿀 수 있다는 점이 가장 큰 장점입니다. 10년까지 장기 분할상환이 가능해서 월 상환 부담도 크게 줄일 수 있습니다.
- 사업 목적: 고금리 대출 및 만기연장 애로 대출을 저금리로 전환하여 금융부담 완화
- 융자 방식: 대환대출 취급은행을 통한 대리대출
- 우대 사항: 중도상환수수료 및 지연배상금 면제
2026년 신청은 1월 5일부터 시작되며 예산 소진 시 조기 마감됩니다.
소상공인 대환대출 신청하기
신청은 소상공인정책자금 누리집에서 확인서를 먼저 발급받은 뒤, 대환대출 취급은행에서 대출을 실행하는 방식으로 진행됩니다.
신청 절차
소상공인정책자금 누리집에서 대환대출 확인서를 먼저 신청합니다. 확인서 발급 후 대환대출 취급은행 영업점을 방문하여 대출 접수와 심사를 거쳐 대출이 실행됩니다.
대환대출은 100% 신용대출로 취급되기 때문에 보증서나 부동산담보가 필요 없습니다.
취급 은행
국민, 신한, 우리, 하나, 농협, 기업, 부산, 경남, 광주, 전북, 제주 등 총 11개 은행에서 취급합니다.
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지원 대상과 자격조건
대환대출은 중·저신용 소상공인을 대상으로 합니다.
신청 대상
- 대표자의 NCB개인신용평점 919점 이하인 소상공인
- 상시근로자 수 5인 미만(광업·제조업·건설업·운수업은 10인 미만)
다만 공단 정책자금 상환연장제도를 이용하며 성실상환 중이거나, 저신용소상공인자금을 받고 신용점수가 70점 이상 상승한 경우에는 신용평점 기준이 적용되지 않습니다.
대출 제한 대상
- 국세 또는 지방세 체납 중인 소상공인
- 현재 연체 중이거나 최근 3개월 내 30일 이상 연체가 1회 이상인 경우
- 휴·폐업 중인 사업체
대환 가능한 대출 유형
대환대출로 갈아탈 수 있는 대출은 두 가지 유형이 있습니다.
유형1 – 7% 이상 고금리 대출
은행권과 비은행권의 금리 7% 이상 고금리 대출이 대상입니다.
2025년 6월 30일 이전에 받은 대출로 최근 3개월 이상 성실상환 중인 사업자대출 또는 사업용도 가계대출이어야 합니다.
유형2 – 만기연장 애로 대출
은행에서 만기연장을 거절당한 대출도 대환 대상입니다.
신청일 기준 3개월 이내 만기도래 대출에 대해 기존 은행에서 만기연장 애로 확인서를 발급받아야 합니다.
대출 한도와 금리 조건
대출 한도는 동일관계기업 당 최대 5천만원입니다. 금리는 연 4.5% 고정금리가 적용됩니다.
- 대출 한도: 5천만원 이내
- 대출 금리: 연 4.5% 고정금리
- 대출 기간: 10년(비거치형 또는 2년 거치 8년 분할상환)
- 상환 방식: 매월 원금균등분할상환
기존에 대환대출이나 저금리 대환 프로그램을 받은 경우에는 그 금액만큼 한도에서 차감됩니다.
필요 서류
소진공에서 확인서를 발급받을 때와 은행에서 대출을 실행할 때 각각 서류가 필요합니다.
확인서 발급 시 필요 서류
- 대표자 실명확인 증표
- 사업자등록증 사본 또는 사업자등록증명
- 상시근로자 확인 서류
- 매출액 확인 서류
은행 제출 서류
- 소상공인 정책자금 지원대상 확인서
- 금융거래확인서 또는 대출계좌조회표
- 대환대상 채무내역 송금요청서
- 만기연장 애로 확인서(유형2 해당 시)
마치며
소상공인 대환대출은 고금리 대출로 어려움을 겪는 중·저신용 소상공인에게 숨통을 틔워주는 정책자금입니다.
- 신용평점 919점 이하 중·저신용 소상공인이 신청 가능합니다
- 7% 이상 고금리 대출을 연 4.5% 고정금리로 갈아탈 수 있습니다
- 2026년 1월 5일부터 신청이 시작되며 예산 소진 시 마감됩니다
고금리 대출 이자 부담에 힘드셨다면 대환대출을 통해 이자 부담을 크게 줄일 수 있으니 연초에 빠르게 신청하시길 권합니다.
FAQ
Q. 신용점수가 920점 이상이면 신청이 안 되나요?
A. 네, 원칙적으로 NCB개인신용평점 919점 이하인 중·저신용 소상공인이 대상입니다. 다만 공단 정책자금 상환연장제도를 성실히 이용 중이거나, 저신용소상공인자금 이용 후 신용점수가 70점 이상 상승한 경우에는 신용평점 기준이 적용되지 않습니다.
Q. 저축은행 대출도 대환이 가능한가요?
A. 네, 가능합니다. 저축은행, 여신금융전문회사, 상호금융, 보험사 등 비은행권 대출도 금리가 7% 이상이라면 대환 대상입니다.
Q. 마이너스통장도 대환 가능한가요?
A. 아니요, 한도대출(마이너스통장)은 대환 제한 대상입니다. 단기카드대출, 전세대출, 리스대출, 정책금융기관 대출 등도 대환이 불가합니다.
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